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つみたてNISAとロボアド併用で資産を築く。これってあり?

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結論から述べると、お金の余力があるなら、つみたてNISAとロボアドを併用しても良いです。毎月投資できるお金が少ないうち(年間40万円以内の投資ならば)はつみたてNISAだけで十分です。

ロボアドとつみたてNISAの最終的な投資先は同じです。そのため、実はつみたてNISA対象投信を使って、ロボアドとほぼ同じ資産配分(アセットアロケーション)を作ることもできます。

一方、コスト面や非課税制度の有無から、つみたてNISAのほうが有利な運用を期待できます。優先すべきはつみたてNISAで、それ以上に投資できる資金があるならロボアドも併用して良いと思います。

なお、「制度的に併用できない」といった制限はありませんので、「両方使いたい」と思ったらどちらも利用できます。ただ、コストや非課税制度からつみたてNISAのほうが有利だ、というだけの話です。


Wealthnavi(ウェルスナビ)

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おさらい:ロボアドの投資先はつみたてNISAと同じ

  • メリット:運用をお任せできる
  • デメリット:手数料が高い + つみたてNISAのような非課税制度はない
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ロボアドの本質は、年1%という高いコストを支払う変わりに、海外ETFへの投資をお任せできる(リバランスを勝手にやってくれる)点にあります。海外ETFの投資先は世界の株式や債券ですので、つみたてNISAの投資先と同じなのです。

これが、ロボアドは選ばなくても良いと判断する理由です。

ウェルスナビの例で見てみましょう。例えばリスク許容度5を選択すると、

  • 米国株(VTI):35%
  • 日欧株(VEA):33.5%
  • 新興国株(VWO):13%
  • 米国債券(AGG):5.0%
  • 金(GLD):8.5%
  • 不動産(IYR):5.0%

という配分を提案されます。このポートフォリオは、以下の5つの投資信託を利用することでつみたてNISAでも再現できるのです。

  • 米国株(VTI)→楽天全米株式インデックスファンド
  • 日欧株(VEA)→eMAXIS slim 先進国株式インデックス + eMAXIS slim 国内株式(TOPIX)
  • 新興国株(VWO)→eMAXIS slim 新興国株式インデックス
  • 米国債券(AGG)→eMAXIS slim バランス(8資産均等型)
  • 金(GLD)→該当商品なし
  • 不動産(IYR)→eMAXIS slim バランス(8資産均等型)

純金に対応する商品は別に買うことになりますが、それ以外はつみたてNISA対応の投資信託の組み合わせだけで再現できます。

ロボアドは非課税制度がないのでつみたてNISAに劣る

2019年現在で、ロボアドにはなんらかの非課税制度がありません。投資先が同じである以上は期待される利益も一緒なのですから、手数料が高く、非課税制度もないロボアドがつみたてNISAに負けてしまうのは当然なのです。

という理由から、ロボアドよりもつみたてNISAを優先すべきだと筆者は考えます。

ロボアドの非課税制度の話はちらほら出ています。今後、つみたてNISAのロボアド対応はありえるかもしれませんね。

年間40万円を超えて投資できるならロボアドも選んで良い

つみたてNISAは年間40万円までしか積み立てできませんので、この金額を超えて運用できる場合には、ロボアドを使っても良いと思います。

とはいえ、40万円を超えたら特定口座で低信託報酬の投資信託(例えばeMAXIS slimシリーズ)を買えばいいので、正直なところ、つみたてNISAの次にロボアドを選ぶ強いメリットはありません。

ロボアドはなんだか凄そうなイメージがありますが、実際はただ運用コストがかかるだけの商品なので、「儲け(合理性)」を重視するなら、ロボアド以外の運用を選んだほうが良いです。

ちなみに、ロボアドはAIとか人工知能とは無縁ですので、そのあたりに凄さを期待しないように。

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まとめ

  • ロボアドとつみたてNISAで選択できる投資信託の最終的な投資先は同じ。どちらに投資しても、最終的には世界の株式や債券で運用される(ただし、その比率は異なる)
  • ロボアドには非課税制度がないので、年間40万円以内の投資に収まるなら、つみたてNISAのほうが儲かりやすい。つみたてNISAを優先しよう
  • 年間40万円を超えて投資できるなら、ロボアドも選択肢になる。が、コストの高いので、儲けを重視するなら別の商品(例えばeMAXIS slimシリーズ)を買ったほうがよい

ロボアドのメリットは勝手にリバランスしてくれることぐらいしかありません。こういうサイトを作っている手前、筆者はつみたてNISAとロボアドを併用していますが、ロボアドへの投資は優先順位を低くしています。

やはり、運用にまつわるコストは重要です。コストを取るか、リバランスの利便性を取るかで判断すると良いと思います。


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